随着存款利率下行，今年5月起，在广东深圳某地产公司工作的李蕾开始拿出部分闲置资金每月购买2到3颗金豆。到10月份，她已经攒下约15颗金豆。
“新的攒钱方式get”“开不开心，存点黄金”……随着存款利率下行、理财产品波动加大，部分投资者开始转战攒金豆并在社交平台上晒出战绩。与此前囤金潮不同，本轮“攒金豆”购买主力基本为25岁至35岁的年轻人。相较于大手笔扫货黄金，他们更热衷于以较高频率购买低克重的实体黄金制品。
在年轻人攒金豆热潮下，已有平台、机构看准“金豆”概念，包装并营销相关产品和服务。
年轻人涌入“攒金”
李蕾开始攒金豆源于社交平台上各类攻略、经验的分享，其中最吸引她“入坑”的是金豆的保值和积少成多两个特点。在她看来，相较其他奢侈品，黄金相对保值，市场流通性也较强，可以作为一种存钱的方式。同时，最轻的金豆价格在1克左右，购入1粒只需400元到500元左右，手上有余钱可以较容易买入。
今年以来，黄金价格持续上涨，初期购入者的成功经验也在一定程度上令攒金豆逐渐升温。据李蕾介绍，她购入金豆时价格仅为410元/克左右，而在8月底，金豆价格最高飙升至600元/克。
市场的火热也体现在商家端。深圳水贝一家黄金店主介绍，目前，其线上店销量最好的是“金豆”类产品，近期月销量较去年接近翻倍。据悉，该店铺其中一款1克重的金豆产品累计销量已达20万+，而5克重的金豆产品累计也销售超1万+。此外，该店所在的购物平台统计数据显示，该店有27%左右的客户属于回头客。
事实上，“攒金”年轻化此前已有迹可循。2021年的《中国黄金珠宝消费调查白皮书》就曾指出，黄金珠宝消费正趋于年轻化，2021年金店有75.59%的顾客年龄处于25岁到35岁之间。
相较美观、装饰等意义，年轻人攒金豆背后投资理财的动机更加明显。中国黄金协会最新发布的数据显示，今年上半年，全国黄金消费量554.88吨，比去年同期增长16.37%。中国黄金协会有关负责人表示，从黄金首饰消费的产品类别来看，消费者更倾向于购买轻克重产品，并且按克重计价产品销量的增幅显著高于按件计价产品，实物黄金投资消费继续较快增长。
平台、机构也加入
攒金豆热度不断攀升下，部分平台、金融机构也借势推出与金豆相关的产品及服务。
近期，部分银行的低克重黄金、黄金积存产品也开始走俏。以招商银行为例，7月该行部分区域借七夕节点向客户推荐攒金豆产品（1克重），当时价格在517元左右。
除银行等金融机构外，不少黄金店铺在线上平台营销“金豆”概念，并提供各类衍生服务。例如，深圳水贝一家黄金店铺“某时金”在线上推出“攒金”各项配套服务。该平台提供金豆购买、制定计划、寄存、回收等全流程服务。
事实上，攒金豆热潮与近期投资市场的变化有关。一方面，今年以来，存款利率多次下调，部分资金流出银行体系，储户试图寻找收益更高的产品。根据融360数字科技研究院市场数据监测，9月，银行存款利率大幅下降，其中，银行整存整取存款1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.294%，3年期平均利率为2.695%，5年期平均利率为2.624%。和上个月相比，分别下降8.4BP、18.8BP、22.8BP、25.3BP。存款利率调降之余，存款余额增速也有趋缓迹象。近日，中国人民银行发布2023年前三季度金融统计数据显示，9月末人民币存款余额281万亿元，同比增长10.2%，增速比上月末低0.3个百分点。
另一方面，与存款利率持续走低趋势不同，今年以来，黄金价格节节攀升。今年2月中下旬，上海期货交易所黄金期货主力合约（AU2312）在415元/克至220元/克左右，随后经历多轮震荡走高行情，9月15日一度冲高至480元/克。虽然9月底以来黄金出现高波动，但截至10月16日，今年上海期货交易所黄金期货主力合约涨幅仍高达11.74%。
有业内人士分析认为，在今年存款利率下行、理财市场波动加大、股市略显低迷的环境下，黄金确实对投资者具备一定吸引力。其中，低克重黄金由于购买成本相对较低，方式较为灵活，受到年轻人欢迎也在意料之中。
投资风险与机会并存
值得注意的是，在攒金豆蔚然成风背后，存在一定风险和限制。
有业内人士指出，积少成多攒金豆过程中可能存在一定的额外成本。虽然制作工艺较为简单，但金豆售卖时大多需要收取一定工费。同时，黄金的购买价、回收价之间存在一定价差，也会造成一定损耗。
此外，多位攒金豆投资者表示，由于金豆主要以投资属性为主，对工艺、品牌溢价要求较低，因此通常会在中小型店铺购买。但中小型黄金店铺对于品控难以全面把控，导致购买时可能会出现金豆存在含杂质、克重不达标等问题。
更为重要的是，虽然黄金常与保值属性挂钩，但其作为投资产品，实际价格波动较大。例如，在今年9月中旬达到阶段性高点后，9月25日至10月5日，纽约商品交易所黄金期货市场交投最活跃的12月黄金期价连续9个交易日下跌，累计下跌113.8美元/盎司，跌幅为5.85%。不少国内金店价格也随之跳水。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，黄金价格受多种因素影响，波动较大，要有一定的风险规避能力，走出“黄金是一成不变的保值产品”的误区。
黄金价格高度波动下，未来攒金豆及其背后的实体黄金投资是否仍然划算？
大多机构认为，黄金价格仍有一定上扬可能。财通证券有色金属分析师田源认为，较长时间内，金价围绕美国加息预期博弈，而随着近期一些国际性冲突事件，市场避险情绪升温，短期内黄金的避险属性将支撑金价上扬。
钟 彩
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